Религия

Мировые религии

Страховое право — индийская перспектива

Введение

"Страхование должно быть куплено, чтобы защитить вас от беды, которое иначе было бы финансово разрушительным".

В простых словах, страхование позволяет человеку, понесла потерю или несчастного случая, быть компенсирована за последствия несчастья. Это позволяет защитить себя от повседневных рисков для вашего здоровья & # 39; я, дома и финансовой ситуации.

Страхование в Индии началось без какого-либо регулирования в девяти & # 39; пятнадцати веке. Это была типичная история колониальной эпохи: несколько британских страховых компаний доминировали на рынке, обслуживая в основном крупные городские центры. После независимости она заняла театральную очередь. Страхование было национализировано. Во-первых, компании по страхованию жизни были национализированы в 1956 году, а затем общий страховой бизнес был национализирован в 1972 году. Лишь в 1999 году частным страховым компаниям было разрешено вернуться в страховую компанию с максимумом 26% иностранного холдинга.

"Страховой сектор является огромным и может быть очень запугивая. Страхование продается практически всего и все, что вы можете себе представить. Определение того, что для вас может быть очень сложной задачей."

выходят за пределы покрытия материального актива. Теперь риск потерь вследствие внезапных изменений валютных курсов, политических нарушений, халатности и ответственности за ущерб также может быть покрыт.

Но если человек задумчиво инвестирует в страхование своего имущества в любой неожиданной ситуации, то он будет

Введение Государственного банка Индии с предложением банковского страхования приносит новую динамику в игре. Коллективный опыт других стран Азии дерегулював свои рынки и позволил иностранным компаниям участвовать. Если опыт других стран является любым руководством, доминирование корпорации страхования жизни и корпорации общего страхования не скоро исчезнет.

Целью всего страхования является компенсация владельцу от потерь, возникающих в результате различных рисков, которые он предусматривает, в его жизни, собственности и бизнеса. Страхование осуществляется в основном из двух видов: страхование жизни и общее страхование. Общее страхование — страхование от пожара, морской и другой страховки, включающей страхование от краж, краж, гарантии верности, страхование ответственности работодателя, страхование автотранспорта, животноводства и сельскохозяйственных культур.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В ИНДИИ

Он успокаивает плач голодного ребенка ночью, освобождает сердце вдовы, которая умерла.

Это отрадный шепот в темные ночные ночи.

Страхование жизни дебютировало в Индии более 100 лет назад. Его характерные черты в нашей стране не столь широко понятны, как они должны быть. Законодательного определения страхования жизни нет, но это определено как договор страхования, согласно которому застрахован соглашается платить определенные суммы, которые называются страховыми премиями, в определенное время, и в н & # 39; связи с этим страховщик согласился выплатить определенные суммы при определенных условиях [19659002] Страхование жизни превосходит другие формы сбережений

"Нет смерти. Страхование жизни преподносит жизнь и побеждает смерть.

Это премия, которую мы платим за свободу жизни после смерти».

Экономия с помощью страхования жизни гарантирует полную и защита от риска смерти заощадника. В страховании жизни, при смерти, полная задолженность выплачивается (с бонусами там, где это возможно), тогда как в других схемах сбережений выплачивается только сумма, сэкономленная (с процентами).

Существенными признаками страхования жизни есть а) контракт, касается человеческой жизни, который бы) предусматривает выплату единовременной суммы, и в) сумма выплачивается по истечении определенного периода или после смерти гарантированного. Само назначение и задачи гарантированного принимать политику от компаний по страхованию жизни заключается в том, чтобы защищать интересы своих иждивенцев, а именно, жену и детей, в зависимости от обстоятельств, даже в случае преждевременной смерти осужденного в результате событий в любом случае. Политика страхования жизни также общепринятая как гарантия даже для коммерческого кредита.

СТРАХОВАНИЕ опасности

"Каждый актив имеет ценность, а деятельность общего страхования эт & # 39; связана с защитой экономической стоимости активов".

Нестрахування — это страхование, отличное от страхования жизни, такое как страхование от пожара, морского, аварийного, медицинского, автотранспортного и домашнего хозяйства. Активы были бы созданы благодаря усилиям владельца, который может быть в форме здания, транспортных средств, машин и других материальных свойств. Поскольку материальное имущество имеет физическую форму и последовательность, оно подлежит многим рискам, начиная от огня, союзных опасностей к кражам и разбоев.

Некоторые из полисов общего страхования:

Страхование имущества: Наиболее ценным является жилье. Политика предназначена для покрытия различных рисков в рамках единой политики. Она обеспечивает защиту собственности и интересов застрахованного и семь & # 39; й.

Медицинское страхование: обеспечивает покрытие, которое заботится о медицинские расходы после госпитализации от внезапной болезни или несчастного случая.

Личное страхование от несчастного случая: этот страховой полис обеспечивает компенсацию за потерю жизни или травму (частичную или постоянную), вызванную несчастным случаем. Это включает возмещение расходов на лечение и использования больничных установок для лечения

Страхование путешествий: полис охватывает страхователей от различных случаев во время поездки за границу. Она охватывает страхователей от личной несчастного случая, медицинских расходов и репатриации, потери зарегистрированного багажа, паспорта и тому подобное.

Страхование ответственности Эта политика возмещает директоров или должностных лиц или других специалистов от убытков, вызванных претензиями к ним через любые противоправные действия

Закон о страховании автотранспорта: автомобильный транспорт гласит, что каждый автомобильный транспорт, курсирующий на дороге должен быть застрахован, по крайней мере, только политика относительно ответственности. Существует два типа политики, охватывающих акт ответственности, в то время как другие охватывают страховщики всю ответственность и ущерб, причиненный транспортным средствам.

ПЕРЕВОЗКИ С ДОСТУПА К КОМПАНИИ!

История страхования жизни в Индия датируется 1818 годом, когда она была задумана как средство обеспечения английских вдов. Интересно, что в те времена индейцам взималась высшая премия, чем жизнь неиндийцив, поскольку жизнь индейцев считалось более рискованным для охвата.

Бомбейская общество совместного страхования жизни начало свою деятельность в 1870 году. Та же премия для индийского, так и для неиндийського жизни. Компания Oriental Assurance Company была основана в 1880 году. С другой стороны, общая страховая компания в Индии может проследить свои корни в страховую компанию Triton (Tital) Limited, первой страховой компании, созданной в 1850 году в Калькутте британцами. . К концу дев & # 39; пятнадцати века страховой бизнес почти полностью находился в руках зарубежных компаний.

В Индии официально началось регулирование страхования с принятием Закона о компаниях по страхованию жизни 1912 и Закона о резервном фонде 1912 года. и 30-х годов осквернение страхового бизнеса в Индии. К 1938 году было 176 страховых компаний. Первый всеобъемлющий закон был введен Законом о страховании в 1938 году, который предусматривал строгий государственный контроль за страховой деятельностью. Страховой бизнес рос быстрыми темпами после обретения независимости. Индийские компании ужесточили свою позицию в этом бизнесе, но, несмотря на рост, который наблюдался, страхование оставалось городским явлением. Родилась корпорация (LIC). Национализация была оправдана на том основании, что она создала такие необходимые средства для быстрой индустриализации. Это соответствовало выбранному правительством пути планирования и развития государственного управления

Страховой бизнес (без жизни) продолжал процветать с частным сектором до 1972 года. Их операции были ограничены организованной торговлей и промышленностью в больших городах. Общий сектор страхования был национализирован в 1972 году. При этом почти 107 страховщиков были о & # 39; объединены и сгруппированы в четыре компании — Национальную страховую компанию, Новую Индийскую страховую компанию, Восточную страховую компанию и страховая компания United India. Это были дочерние компании Генеральной страховой компании (GIC).

Индустрия страхования жизни была национализирована в соответствии с Законом о страховании жизни корпорации (LIC) Индии. В определенном смысле LIC стал очень процветающим. Независимо от того, что она является монополистом, она имеет около 60-70 миллионов страхователей. Учитывая, что индийский средний класс составляет около 250-300 миллионов, LIC удалось захватить около 30 процентов. Около 48% потребителей LIC находятся в сельских и полугородской районах. Это, видимо, не произошло бы, если бы устав LIC специально не определял цель обслуживания сельских районов. Высокая ставка сбережения в Индии является одним из экзогенных факторов, которые помогли LIC быстро расти в последние годы. Несмотря на высокий уровень сохранения в Индии (по сравнению с другими странами с подобным уровнем развития), индейцы демонстрируют высокую степень неприятия риска. Таким образом, почти половина инвестиций приходится на физические активы (например, имущество и золото). Около двадцати трех процентов принадлежат к банковским депозитам (с низкой доходностью, но безопасным). Кроме того, около 1,3 процента ВВП приходится на сбережения транспортных средств, эт & # 39; связанных со страхованием жизни. Этот показатель увеличился вдвое между 1985 и 1995 годами.

Мировой взгляд — страхование жизни в Индии

Во многих странах страхование было одной из форм сбережений. Во многих развитых странах значительная часть внутренних сбережений — в форме планов страхования пожертвований. Это не удивительно. Определение некоторых развивающихся стран, больше удивляет. Например, в Южной Африке на втором месте. Индия расположена между Чили и Италии. Это еще более удивительно, учитывая уровень экономического развития в Чили и Италии. Таким образом, можно сделать вывод, что в Индии существует культура страхования, несмотря на низкий доход на душу населения. Это обещает хорошо для будущего роста. В частности, когда уровень доходов улучшается, страхование (особенно жизни), скорее всего, будет быстро расти.

РЕФОРМА СТРАХОВОГО СЕКТОРА:

Отчеты комитета: один известный, один аноним!

Хотя индийские рынки были приватизированы и открыты к иностранные компании в ряде секторов в 1991 году страхование оставались за пределами обоих пунктов. Правительство хотело действовать осторожно. С давлением оппозиции правительство (в то время, где господствовала партия Конгресса) решил создать комитет, возглавляемый господином Г. Н. Малхотра (тогдашний губернатор Резервного банка Индии).

Комитет Малхотра

Либерализация индийского страхового рынка была предложена в докладе, опубликованном 1994 Комитетом Малхотра, что свидетельствует о том, что рынок должен быть открыт для конкуренции в частном секторе, и в конечном итоге, иностранной конкуренции частного сектора. Также были исследованы уровень удовлетворенности клиентов LIC. Любопытно, уровень удовлетворенности клиентов оказался высоким.

В 1993 году Комитет Малхотра — возглавляемый бывшим финансовым секретарем и губернатором РБИ Р. Малхотра — был сформирован для оценки индийской страховой индустрии и рекомендации по ее будущего курса. Комитет Малхотра был создан с целью дополнения реформ, инициированных в финансовом секторе. Реформы были направлены на создание более эффективной и конкурентоспособной финансовой системы, отвечающей потребностям экономики, с учетом структурных изменений, которые сейчас происходят, и признание того, что страхование является важной частью общей финансовой системы, где необходимо было решать потребность в подобные реформы. В 1994 году Комитет представил отчет и некоторые из ключевых рекомендаций включали:

o Структура

Ставка правительства на страховые компании снизилась до 50%. Правительство должно взять на себя собственность ГИС и ее дочерних компаний, чтобы эти дочерние компании могли действовать как независимые компании. Все страховые компании должны иметь большую свободу в деятельности.

Конкуренция

Частным компаниям с минимально оплаченным капиталом в 1 млрд. Рупий должно быть разрешено входить в сектор. Ни одна компания не должна иметь дело как в «Жизни», так и в «Общем страховании» через единое предприятие. Иностранным компаниям может быть разрешено входить в отрасль в сотрудничестве с отечественными компаниями. Страхование почтового жизни должно быть разрешено работать на сельском рынке. Только одна государственная компания по страхованию жизни должна иметь разрешение работать в каждом государстве

o регуляторный орган

Закон о страховании должен быть изменен. Орган регулирования страхования должен быть создан. Контроллер страхования — часть Министерства финансов — должен быть независимым.

o Инвестиции

Обязанность & # 39; языков инвестиции Фонда LIC Life в государственные ценные бумаги будут снижены с 75% до 50%. GIC и его дочерние компании не должны содержать более 5% в любой компании (существуют текущие холдинги, которые будут возведены до этого уровня в течение определенного периода времени).

o Обслуживание клиентов

LIC должен платить проценты по задержке платежей свыше 30 дней. Страховые компании должны поощряться к созданию пенсионных планов, д & # 39; связанных с подразделениями. Комп & # 39; ютеризация операций и обновления технологий будет осуществляться в страховой отрасли. Комитет акцентировал внимание на том, что для улучшения обслуживания клиентов и увеличение покрытия страховых полисов промышленность должна быть открытой для конкуренции. Но в то же время, комитет чувствовал необходимость проявлять осторожность, поскольку любая неудача со стороны новых конкурентов может разрушить доверие населения к отрасли. Таким образом, было принято решение разрешить конкуренцию ограниченным образом, предусмотрев минимальное требование к капиталу в 1200 рупий.

Комитет почувствовал необходимость обеспечить большую автономию страховым компаниям с целью улучшения их деятельности и предоставления им возможности действовать как самостоятельные компании с экономическими мотивами. С этой целью было предложено создать независимый регулирующий орган — орган регулирования страхования и развития.

Реформы в секторе страхования были инициированы принятием законопроекта IRDA в парламенте в декабре 1999 года. законный орган в апреле 2000 года тщательно соблюдал своего графика формирования правил и регистрации страховых компаний в частном секторе

С момента создания в качестве независимого уставного органа IRDA положил в рамки глобально совместимых правил. Другим решением, одновременно было предоставлено системы поддержки страховому сектору и, в частности, компаниям по страхованию жизни, стал запуск онлайн-сервиса IRDA для выдачи и обновления лицензий агентам. Одобрение институтов для предоставления тренингов агентам также гарантировало, что страховые компании будут иметь подготовленную работу страховых агентов для продажи своей продукции.

Правительство Индии либерализировал страховой сектор в марте 2000 года Законопроект о регулировании и развитие страхового права (IRDA), который отменяет все ограничения на в & # 39; въезд для частных игроков и позволяет иностранным игрокам выйти на рынок с некоторыми ограничениями на прямой иностранное владение . Согласно действующему руководством, в страховой компании существует 26-процентная ставка капитала для иностранных партнеров. Существует предложение увеличить этот предел до 49 процентов

Открытие сектора, вероятно, приведет к большему распространению и углублению страхования в Индии, и это также может включать реструктуризацию и оживление компаний государственного сектора. В частном секторе зарегистрировано 12 страхования жизни и 8 компаний общего страхования. Многие частных страховых компаний, действующих как в сегментах жизни, так и в сегментах, не эт & # 39; связанные с жизнью, начали продавать свои страховые полисы с 2001 года

Mukherjee Committee

Сразу после публикации отчета Комитета Малхотра было создан новый комитет Mukherjee Committee. составить конкретные планы относительно требований вновь страховых компаний. Рекомендации комитета Мукерджи никогда не были обнародованы. Но, по сведениям, которые отфильтровано, стало понятно, что комитет рекомендовал включить определенные коэффициенты в балансы страховых компаний для обеспечения прозрачности бухгалтерского учета. Но министр финансов опроверг это, и он, наверное, по совету некоторых потенциальных конкурентов, отрицал, что это может повлиять на перспективы развития страховой компании.

ПРАВОВАЯ КОМИССИЯ ИНДИИ ПО ПРОВЕРКЕ СТРАХОВОГО ЗАКОНА 1938 — 190-й отчет Комиссии Закона

Комиссия по праву 16 июня 2003 опубликовала Консультационный документ о пересмотре Закона о страховании 1938 года. Предыдущее упражнение о внесении изменений в Закон о страховании 1938 была осуществлена ​​в 1999 году на момент принятия Закон о регулировании регулирования страхования, в 1999 г.. (Закон IRDA).

Комісія здійснила нинішню вправу в контексті зміни політики, яка дозволила приватним страховим компаніям як у життєвому секторі, так і в інших секторах. Відчувається необхідність посилення регуляторного механізму навіть при упорядкуванні існуючого законодавства з метою усунення частин, які стали зайвими внаслідок нещодавніх змін.

Серед основних сфер змін Консультативний документ запропонував наступне :

a. об'єднання положень закону IRDA із Законом про страхування, щоб уникнути різноманітності законодавчих актів;

b. видалення надлишкових і перехідних положень у Законі про страхування 1938 р.

c. Поправки відображають зміну політики надання дозволів приватним страховим компаніям та посилення регуляторного механізму

d. Забезпечення жорстких норм щодо забезпечення «маржі платоспроможності» та інвестицій як державними, так і приватними страховими компаніями

e. Забезпечення повноцінного механізму відкликання скарг, який включає:

o Конституція органів з відшкодування збитків (GRA), що складається з одного судді та двох технічних членів для розгляду скарг / вимог страхувальників проти страховиків (очікується, що GRA замінять

o Призначення судових посадових осіб з IRDA для визначення та стягнення штрафних санкцій для страховиків, страхових посередників та страхових агентів;

o Забезпечення оскарження рішень IRDA, GRAs а також суддів, які беруть участь у складі Апеляційного трибуналу зі страху ання (IAT), до складу якого входить суддя (на посаді або на пенсії) Верховного Суду / Голови Верховного Суду як головуючий, а також два інші члени, що мають достатній досвід у питаннях страхування;

o законна апеляція до Верховного Суду проти рішень IAT.

СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ І ЖИТТЯ — Розвиток і зростання! [19659] 002] 2006 рік виявився важливим для страхового сектора як регулятора Закону про регулювання страхового регулювання, який заклав основу для вільного ціноутворення загального страхування з 2007 року, в той час як багато компаній оголосили ро плани нападу на сектор.

Як вітчизняні, так і закордонні гравці міцно переслідували свій довготривалий попит на збільшення ліміту ПІІ з 26 відсотків до 49 відсотків і до кінця року, Уряд направив групу міністрів всебічний страховий законопроект на розгляд на тлі сильного застереження. від лівих партій. Законопроект, ймовірно, буде розглянуто на бюджетній сесії Парламенту.

Рівень інфільтрації охорони здоров'я та інших нежиттєвих страхувань в Індії значно нижче міжнародного рівня. Ці факти свідчать про величезний потенціал зростання страхового сектора. Збільшення ліміту ПІІ до 49 відсотків було запропоновано урядом минулого року. Це не було введено в дію, оскільки законодавчі зміни необхідні для такого підвищення. З моменту відкриття страхового сектора в 1999 році іноземні інвестиції рупій. На індійський ринок надійшло 8,7 мільярда доларів, ліцензії отримали 21 приватна компанія.

Участь приватних страховиків у різних галузях промисловості зросла завдяки тому, що вони охопили частину бізнесу, що раніше було підписано громадськістю. секторальні страховики, а також створення додаткових бізнес-бульварів. З цією метою страховики державного сектору не мали змоги використати свої притаманні переваги для отримання додаткової премії. Зі зростанням премії в 2004-05 роках, 66,27 відсотка були захоплені приватними страховиками, незважаючи на частку ринку 20 відсотків.

Індустрія страхування життя зафіксувала преміальний дохід у розмірі Rs. 05 проти 6,6653,75 рублів у попередньому фінансовому році, що збільшилося на 24,31%. Внесок премії за перший рік, премії за одноразову премію та премію до оновлення до загальної премії становив 15881,33 рублі (19,16%); 10,336.30 рупій (12,47%); та Rs.56637.16 crore (68.36 процента), відповідно. У 2000-01 роках, коли промисловість була відкрита для приватних гравців, премія страхування життя становила 34988,48 рупій, що складалося з рупій. 6996.95 crore першого року премія, Rs. 25191,07 грн. 2740,45 рублів одиниці премії. Після відкриття, єдина премія зменшилася з Rs.9, 194.07 crore у році 2001-02 Rs.5674.14 crore у 2002-03 з висновком гарантованої повернення політики. Хоча він піднявся незначно в 2003-04 Rs.5936.50 crore (4.62 відсотка зростання) 2004-05, але, свідками значного зрушення з єдиним доходом премії піднімаючого до Rs. 10336.30 crore показник зростання 74.11 відсотка протягом 2003-04

Розмір ринку страхування життя збільшився на силі зростання економіки та супутнього збільшення доходу на душу населення. Це призвело до сприятливого зростання сумарної премії як для LIC (18,25%), так і для нових страховиків (147,65%) у 2004-05 роках. Більш високі темпи зростання для нових страховиків слід розглядати в контексті низької бази у 2003–2004 роках. Однак нові страховики покращили свою частку ринку з 4,68 у 2003-04 роках до 9,33 у 2004-05 роках

розбиття сегментів пожежних, морських та інших сегментів у випадку страховиків державного сектору становило 2411,38 рублів, рублі 982,99 рублів та 10575,59 рублів, тобто зростання (-) 1,43 відсотка, 1,81 відсотка та 6,58%. Страховики державного сектору повідомили про зростання сегментів автомобільного та медичного обслуговування (9 і 24%). На ці сегменти припадало 45 і 10 відсотків бізнесу, укладених страховиками державного сектору. Вогонь і "інші" становили 17,26 і 11 відсотків страхових премій. Авіація, відповідальність, «інші» і «Пожежа» зафіксували негативний приріст на 29,21, 3,58 і 1,43 відсотка. У жодній іншій країні, яка відкрилася в той же час, що і Індія, іноземні компанії змогли отримати 22-відсоткову частку ринку в сегменті життя і близько 20% у загальному страховому сегменті. Частка іноземних страховиків на інших конкуруючих азіатських ринках не перевищує від 5 до 10%

Сектор страхування життя збільшив нову премію за темпами, які раніше не спостерігалися, тоді як сектор загального страхування зростав швидше. Двоє нових гравців увійшли до страхування життя — Shriram Life та Bharti Axa Life — із загальним числом гравців до 16 років. У секторі нежиттєвого життя з'явився один новий учасник у формі автономної медичної страхової компанії — Star Health and Allied Страхування, що приймає гравців, які не довіряють життю, до 14.

Велика кількість компаній, в основному націоналізованих банків (близько 14), таких як Банк Індії та Пенджабський національний банк, оголосили про плани вступу в страховий сектор, а деякі з них мають також утворили спільні підприємства

Запропонована зміна ліміту ПІІ є частиною комплексних поправок до страхових законів — Закону про страхування 1999 року, З акону LIC, 1956 та Закону IRDA, 1999 року. мати змогу зберігати резерви, а страхові компанії матимуть змогу залучати інші ресурси, крім акціонерного капіталу.

Близько 14 банків перебувають у черзі на вступ до страхового сектора, а в 2006 році було оголошено декілька оголошень про спільні підприємства, а в інших — розвідка Їх. Банк Індії об'єднався з Union Bank і японським страховим капіталом Dai-ichi Mutual Life, тоді як PNB пов'язаний з Vijaya Bank і Principal для страхування життя. Банк Аллахабад, Банк Карнатака, Індійський заморський банк, Інвестиційна корпорація Дабур і Сомпо Японія Страхування Inc пов'язані з формуванням страхової компанії, яка не є страховою компанією, тоді як Банк Махараштра пов'язаний з Shriram Group та групою Південної Африки Sanlam для компанії, що не займається страхуванням життя.

ВИСНОВОК

Здається цинічно, що LIC і GIC будуть засихати і померти протягом наступних десяти років або двох. IRDA зробив підхід "за швидкістю слимака". Це було дуже обережно у видачі ліцензій. Вона встановила досить суворі стандарти для всіх аспектів страхового бізнесу (з можливим виключенням вимог щодо розкриття інформації). Регулятори завжди проходять тонку лінію. Занадто багато положень знищують мотивацію новачків; занадто розслаблені правила можуть викликати невдачі та шахрайство, що призвело до націоналізації в першу чергу. Індія не є унікальною серед країн, що розвиваються, де страховий бізнес відкритий для іноземних конкурентів.

Страховий бізнес знаходиться на критичному етапі в Індії. Протягом наступних декількох десятиліть ми, швидше за все, будемо спостерігати високе зростання у страховому секторі з двох причин: фінансова дерегуляція завжди прискорює розвиток страхового сектора, а зростання ВВП на душу населення також сприяє зростанню страхового бізнесу.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Copyright © 2019 Религия
Яндекс.Метрика